Paskolos iš žmonių jau ne vienerius metus daugeliui atrodo kur kas patrauklesnis skolinimosi būdas. Paskolos iš žmonių šiomis dienomis yra siūlomos tarpusavio skolinimo platformose, todėl dėl paskolų kiekvienas fizinis asmuo gali kreiptis internetu. Lietuvoje veikia ne viena skirtinga tarpusavio skolinimo platforma, todėl vartotojai turi kur kas platesnes galimybes pasiskolinti.
[table “1” not found /]Žinoma, kai kurie žmonės iki šiol paskolas tiesiogiai sieja tik su oficialiais kreditoriais, tokiais kaip greitųjų kreditų bendrovės, kredito unijos ir komerciniai bankai. Tačiau akivaizdu, kad tarpusavio skolinimo platformų populiarumas šiandien yra ypač didelis. Tokiu atveju trumpalaikės ir ilgalaikės paskolos internetu gali būti suteiktos kur kas palankesnėmis sąlygomis.
Pirmoji tarpusavio skolinimo platforma mūsų šalyje pasirodė 2014 metais. Tai yra daugeliui tautiečių puikiai žinoma „Savy“ platforma. Neilgai trukus po jos pasirodymo Lietuvoje buvo įsteigta ir daugiau tarpusavio skolinimo platformų, kuriose buvo ir iki šiol galima pasiskolinti iš žmonių. Tarpusavio skolinimo platforma galima apibūdinti kaip virtualų tarpininką tarp paskolos davėjo ir paskolos gavėjo. Pats tarpusavio skolinimo platformos operatorius nėra kreditorius. Jis paskolų nesuteikia. Platformos operatorius atlieka administracinius veiksmus.
Žinoma, tarpusavio skolinimo platformų istorija yra kur kas senesnė. Daugiau nei prieš dešimtį metų pirmoji tokio pobūdžio platforma atsirado Anglijoje. Angliškai paskolos iš žmonių, kurios yra suteikiamos tarpusavio skolinimo platformose yra vadinamos „peer-to-peer“. Kadangi pats operatorius paskolų nesuteikia, finansiniai sandoriai (t.y. paskolų suteikimas ir jų gavimas) yra vykdomas tarp fizinių asmenų. Tarpusavio skolinimo platformos operatorius yra atsakingas už tai, kad kiekvienas asmuo, kuris kreipiasi dėl paskolos, būtų tinkamai įvertintas. Tai reiškia, kad visuomet yra vertinamas klientų mokumas, atsižvelgiant į jų gaunamas oficialias mėnesines pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus, asmeninę kredito istoriją ir kitą svarbią informaciją. Fizinių asmenų mokumo vertinimo tvarka yra analogiška tvarkai, kuri taikoma bet kuriems mūsų šalyje veikiantiems oficialiems kreditoriams. Todėl kiekvienas žmogus, kuris nori pasinaudoti tarpusavio skolinimo platforma, turėtų būti mokus ir turintys gerą asmeninę kredito istoriją – priešingu atveju jam keliai gauti paskolą su bloga kredito istorija yra uždaryti.
Kodėl paskolos iš privačių asmenų yra pigesnės?
Žmonės, kurie skolina tarpusavio skolinimo platformose, nėra oficialūs kreditoriai. Jie yra investuotojai, kurie investuoja į tokius finansinius instrumentus, suteikdami kitiems fiziniams asmenims galimybę lengviau pasiskolinti žemesnėmis palūkanomis. Tokiu atveju laimi abi sandorio pusės. Pats fizinis asmuo, kuris kreipiasi dėl paskolos, gali nurodyti, kokio dydžio paskolos palūkanas jis yra pasiruošęs mokėti. Tuo tarpu investuotojai (skolintojai) mato realiu laiku tarpusavio skolinimo platformoje esančius paskolų prašymus ir atsižvelgdami į juos gali nuspręsti, į kurias paskolas jiems yra verta investuoti. Kadangi vartotojai patys gali nustatyti palūkanas, kurias galėtų mokėti, jiems gauti paskolą tampa lengviau.
Šiuo atveju tarpusavio skolinimo platformose fiziniam asmeniui, kuris prašo vienokio ar kitokio dydžio paskolos iš žmonių, skolina ne vienas žmogus. Kuomet atsiranda naujas paskolos prašymas, bendrą paskolos sumą gali sudaryti daugybė skirtingų mažesnės vertės paskolų. Trumpiau tariant, vieną paskolą gali surinkti daugybė skirtingų investuotojų, kurie yra užsiregistravę pasirinktoje tarpusavio skolinimo platformoje.
Visa tai sukuria kur kas palankesnes sąlygas žmonėms, kurie nori gauti kreditą. Fiziniai asmenys, kurie pasinaudoja virtualiomis skolinimo platformomis, gali kreiptis dėl skirtingų rūšių paskolų. Vieniems vartotojams reikia trumpalaikės ir mažesnės vertės paskolos, o tuo tarpu kiti siekia ilgalaikės paskolos internetu, kuri pasižymi kur kas didesne suma. Žinoma, tarpusavio skolinimo platformose suteikiamos greitos paskolos labai skiriasi. Greitieji kreditai, kurie suteikiami kredito bendrovėse, dažniausiai pasižymi labai aukštomis palūkanomis. Tuo tarpu tarpusavio skolinimo platformose net ir trumpesniam terminui žmonės gali pasiskolinti daug pigiau ir gerokai palankesnėmis sąlygomis.
Refinansuotis geriausia tiesiai iš žmonių
Šiandien labai didelė dalis bent kartą paskolomis pasinaudojusių fizinių asmenų pasinaudoja paskolų refinansavimo paslaugomis. Tačiau kiekvienas žmogus turi dvi galimybes – savo turimus finansinius įsipareigojimus refinansuotis kreipiantis į oficialius kreditorius arba tai padaryti pasinaudojus tarpusavio skolinimo platformomis. Kaip ir minėtos paskolos iš žmonių, taip ir refinansavimo paslaugos, kurias teikia fiziniai asmenys, yra kur kas palankesnis sprendimas, padedantis žmonėms daug daugiau sutaupyti. Fiziniai asmenys, kurie tarpusavio skolinimo platformose yra užsiregistravę kaip investuotojai, paskolas refinansuoja palankesne tvarka, todėl jau ne pirmus metus pakankamai didelė dalis vartotojų būna linkę pasirinkti virtualias platformas.
Tuo tarpu, jei toks skolinimosi būdas jums atrodo pakankamai neįprastas ir jūs nepasitikite skolinimųsi iš fizinių asmenų, turėtumėte suprasti, kad visą procesą administruoja operatorius. Tai reiškia, kad operatorius užtikrina sklandų paskolos suteikimo ir grąžinimo procesą. Kita vertus, natūralu, kad kai kuriais atvejais pasitaiko, jog paskolų gavėjai savo finansinių įsipareigojimų laiku nevykdo. Tuomet visas išieškojimo proceso įgyvendinimas tenka tarpusavio skolinimo platformos operatoriams. Tokiu atveju nuo didesnių rūpesčių yra apsaugomi patys investuotojai. Todėl tiek paskolų davėjai, tiek ir paskolų gavėjai tokiose platformose gali jaustis kur kas saugiau.
Pastarosios platformos finansinių paslaugų rinkai įnešė daug daugiau stabilumo, kadangi iki šiol vis dar neretai pasitaiko atvejų, kai žmonės žmonėms skolina pagal vekselį. Dažniausiai tokiais atvejais paskolų iš žmonių suteikimas nebūna tinkamai dokumentuotas, o paskolą gavę asmenys į visą tai žvelgia pro pirštus. Tuo tarpu, kai kalbama apie skolinimąsi tarpusavio skolinimo platformose, situacija radikaliai pasikeičia. Platformos operatorius visuomet užtikrina, kad paskolos būtų suteikiamos pasirašant juridinę galią turinčius dokumentus, o visas procesas atitiktų mūsų šalyje galiojančius įstatymus. Ką jau kalbėti apie tai, kad kiekvienas asmuo yra labai atidžiai įvertinamas, stengiantis nustatyti jo mokumą ir kredito reitingą.
Žinoma, tarpusavio skolinimo platformomis vartotojai naudojasi dėl įvairių priežasčių, t.y. paskolų refinansavimas ir ilgalaikės paskolos nėra vieninteliai pasirinkimai. Taip pat tokiomis platformomis dažnai pasinaudojama norint finansuoti savo verslą, siekiant įsigyti naujesnę transporto priemonę, galvojant apie nekilnojamojo turto įsigijimą ir kt. Be to, nereikėtų pamiršti, kad paskolomis žmonės naudojasi ir atlikdami savo būsto remontą, įsigydami naujus baldus, padengdami neretai brangiai kainuojančias medicinines išlaidas ar finansuodami savo atostogas. Priežasčių, kodėl vartotojams prireikia trumpalaikių ir ilgalaikių paskolų, yra daugybė, todėl jei ir jūs šiuo metu svarstote apie paskolą, vertėtų pasidomėti tarpusavio skolinimo platformose taikomais pasiūlymais. Kadangi tokio tipo platformos Lietuvoje yra labai populiarios ir jose veikia daug investuotojų, mokiam klientui gauti paskolą nėra sudėtinga. Visas paraiškos pateikimo ir paskolos iš žmonių suteikimo procesas yra labai sklandus, todėl nei paskolų davėjai, nei jų gavėjai nepatiria jokių didesnių sunkumų. Dėl visų šių priežasčių tampa akivaizdu, kodėl tarpusavio skolinimo platformos netruko išpopuliarėti visame pasaulyje, pritraukiant tiek daug investuotojų, tiek ir dėl paskolų besikreipiančių fizinių asmenų.